Страховщики обсуждают запрет на использование пола как фактора тарификации в страховании.
История вопроса.
Директива Европейского союза 2004/113/EC запрещает дискриминацию по полу в доступе к товарам и услугам. Исключение делалось только для использования фактора пола застрахованного при расчете страховых премий и страховых выплат, если значимость этого фактора подтверждалась достоверными и точными актуарными и статистическими данными.
По иску Бельгийской ассоциации потребителей и двух частных лиц, Бельгийский конституционный суд обратился в Европейский суд справедливости с просьбой оценить законность исключения из «гендерной» директивы Евросоюза, позволяющего использовать фактор пола при тарификации в страховании.
1 марта 2011 г. Европейский суд справедливости признал «страховую» оговорку гендерной директивы недействительной с 21 декабря 2012 г. С этого момента страховщики не смогут использовать гендерный фактор ни в страховании жизни, ни в общем страховании.
С момента принятия решения страховщики высказывают опасения о его негативном влиянии на потребителей страховых услуг.
7 декабря 2011 года Европейский комитет по страхованию (европейская ассоциация страховщиков и перестраховщиков - CEA), обнародовал результаты исследования, заказанного Германской страховой ассоциацией (GDV), с количественными оценками влияния запрета использования гендерного фактора при расчете страховых премий и определении размера страховых выплат.
«Результаты исследования показывают, что запрет на использование гендерного фактора в тарификации может иметь ряд потенциальных негативных последствий для потребителей, страхового рынка и общества в целом», заявила Микаэла Коллер, Генеральный директор CEA.
Исследование, выполненное независимой консультационной компанией Oxera, основано на экономическом анализе данных ряда европейских стран. Оно показывает, что премии могут вырасти в результате перераспределения премий от высокорисковых к низкорисковым группам застрахованных. И произойдет это в результате прямого воздействия изменения Европейской гендерной директивы. В среднем это приведет к:
- снижению пенсионного дохода мужчин за счет сокращения аннуитетов на 5 и более процентов;
увеличению премий по срочному страхованию жизни для женщин на 30 и более процентов;
росту премий по автострахованию для молодых женщин на 11 процентов.
В исследовании также продемонстрировано, что такое увеличение премий может сократить потребительский спрос. Сужение спроса может привести к более широким социальным последствиям, включая снижение мотивации к формированию пенсионных накоплений.
«Использование реальной статистики жизненно важно в актуарных расчетах. Результаты исследования доказывают, что пол является ключевым фактором, определяющим уровень риска в таких страховых продуктах как аннуитеты, срочное страхование жизни и автострахование. Представители страхового сектора, естественно, будут выполнять решение суда. Но мы должны понимать его воздействие на потребителей страховых услуг и страховщиков», сказала г-жа Коллер.
В настоящее время проходит обсуждение Директивы Евросоюза, запрещающей дискриминацию по возрасту и наличию функциональных ограничений (нетрудоспособности). На этом фоне страховщики хотят быть уверенными, что они могут использовать возраст и нетрудоспосбность (инвалидность) в качестве факторов тарификации в тех сегментах, где они существенно влияют на уровень риска. В этой связи CEA организует исследование, аналогичное работе Oxera, о влиянии на потребителей любых ограничений по использованию возраста и нетрудоспосбности в качестве факторов тарификации в страховании.
«Запрет использования факторов возраста и наличия функциональных ограничений в страховании подорвет бизнес модель страхования в том виде, как она существует сейчас, и изменения будут не в пользу потребителей. Такой запрет может иметь существенное и массовое влияние на доступность и предложение страховых услуг», заявила Генеральный директор CEA.
По материалам сайта Европейского комитета по страхованию.
